Úroková miera

Úroková miera je cena peňazí. Keď si požičiavate, je to suma navyše, ktorú zaplatíte za to, že peniaze môžete používať hneď. Keď peniaze naopak požičiavate vy — napríklad banke na sporiacom účte — je to vaša odmena za čakanie.

Uvádza sa takmer vždy ako percento za rok. Skratka p. a. znamená per annum, teda ročne.

Prečo 5 % nie je vždy to isté

Tu prichádza zrada, ktorá mätie najviac ľudí. Dva produkty môžu mať na letáku rovnaké číslo, a napriek tomu skončíte inde. Rozhodujú tri veci:

Ako často sa úrok pripisuje. Ak sa pripíše raz ročne, dostanete presne 5 %. Ak každý mesiac, začne úrok sám zarábať ďalší úrok a skutočný výnos je vyšší. Presne na toto slúži efektívna úroková miera.

Z čoho sa počíta. Pri jednoduchom úročení sa úrok stále počíta z pôvodnej sumy. Pri zloženom úročení z narastajúceho zostatku — a to je dlhodobo obrovský rozdiel.

Čo všetko je v cene. Pri úveroch samotná sadzba nezahŕňa poplatky ani povinné poistenie. Preto sa úvery porovnávajú cez RPMN, nie cez úrokovú sadzbu.

Vzorec

Úrok za jedno obdobie je jednoducho:

$$\text{úrok} = \text{istina} \times \text{sadzba}$$

Kde istina je suma, z ktorej sa počíta, a sadzba je úroková miera v desatinnom tvare — teda 0,05 pre 5 %.

Ak sa úročí častejšie než raz ročne, ročná sadzba sa najprv rozdelí na obdobia. Pri mesačnom pripisovaní je mesačná sadzba $r/12$.

Čo to znamená v praxi

S úrokovou mierou sa stretnete pri každom finančnom produkte. Na hypotéke určuje, koľko preplatíte — pri úvere 200 000 € znamená rozdiel jedného percentuálneho bodu desiatky tisíc eur. Na sporiacom účte určuje, či vaše peniaze aspoň dobiehajú infláciu. Na kreditnej karte býva najvyššia zo všetkých a pracuje proti vám.

Pri porovnávaní ponúk sa preto nikdy nepozerajte len na číslo na letáku. Pýtajte sa, ako často sa úročí a čo všetko je v cene zahrnuté.

Vyskúšajte si to

V hypotekárnej kalkulačke uvidíte, ako sadzba mení mesačnú splátku aj celkový preplatok. V kalkulačke zloženého úročenia si porovnáte rôzne frekvencie pripisovania.